Qu’est-ce que le regroupement de crédits ?

Définition : regroupement de crédits en France

Le regroupement de crédit est une opération simple offrant la possibilité de fusionner l’ensemble de vos emprunts en cours, en un seul et même crédit.

Concrètement, vous obtenez un prêt ayant un taux moins élevé et une durée de remboursement plus souple (souvent plus longue).

Pour une majorité des consommateurs surendettés, il s’agit de la solution idéale pour gagner leur pouvoir d’achat et pour se libérer d’un trop grand nombre de dettes.

L’idée est justement d’atteindre un équilibre financier stable et de retrouver un taux d’endettement correct.

Ainsi, cela offre, à l’emprunteur, l’opportunité de créer une nouvelle épargne et la possibilité de rassembler une trésorerie complémentaire.

Par exemple, vous pourrez financer des travaux, l’achat d’une nouvelle voiture ou encore les études de vos enfants.

Que dit la loi à ce sujet ?

Le regroupement de crédit est encadré par le Code de la consommation, et plus précisément par l’article R314-19.

Voici comment est définie cette pratique : « [...] l'opération de crédit a pour objet le remboursement d'au moins deux créances antérieures dont un crédit en cours [...] ».

En effet, ce sont là deux pratiques totalement différentes.

Pour bien comprendre, sachez que le rachat de prêt est, par définition, le fait de faire racheter son crédit (principalement immobilier) par une autre banque que celle que vous avez actuellement.

Quels crédits puis-je regrouper les uns avec les autres ?

En fait, vous pouvez utiliser cette solution pour l’ensemble de vos crédits en cours :

• crédits à la consommation, travaux, auto,
• prêts personnels,
• crédits renouvelables,
• prêts immobiliers, quelles que soient leurs natures : taux fixe, variable, avec ou sans hypothèque,
• et même, vos découverts bancaires.

Comment fonctionne un regroupement de crédits ?

Une fois que vous avez trouvé un nouveau partenaire financier, celui-ci s’engage à rembourser tous vos prêts en cours, à votre place.

Dès lors, il établit un nouveau contrat de crédit, équivalent au montant de l’ensemble de vos crédits antérieurs.

Grâce à cela, vous n’avez plus qu’une seule mensualité à rembourser, à un seul établissement financier. Le taux et l’échéancier sont, eux aussi, uniques.

De cette manière, vous avez une meilleure visibilité sur votre santé financière et votre gestion est d’autant plus simple.

Notez toutefois que même si cette opération s’avère très rentable au premier abord, un regroupement de crédits, au même titre qu’un rachat de crédit, n’est pas gratuit.

Souvent, l’organisme financier vous facture des frais supplémentaires :

• l’ensemble des indemnités de remboursement anticipé,
• les différents frais d’assurance,
• ou encore, des frais de dossier.

La signature d’une offre de regroupement de crédits

Premier point important effectué par le courtier : totaliser les sommes de tous vos crédits en cours.

À partir de là, l’organisme financier étudie quelques points importants de votre situation, comme vos dépenses courantes prévisibles, votre reste à vivre, votre niveau d’endettement, votre capacité de remboursement ainsi que votre situation familiale, par exemple.

Ensuite, la procédure est assez similaire à celle d’un emprunt classique, avec votre banquier. Une fois l’étude terminée, vous recevez une offre de prêt.

Légalement, vous possédez un délai de réflexion de 14 jours à compter de la date de réception.

Pour vous proposer un taux intéressant et pour réduire vos mensualités, l’organisme utilise deux leviers principaux :

• Grâce au regroupement de vos crédits, vous obtenez généralement un taux d’intérêt plus avantageux que si vous les aviez conservés à l’unité.
• Aussi, la seconde manœuvre concerne la durée de remboursement. Si l’option A n’est pas assez intéressante au niveau financier, il est possible d’alléger un peu plus vos mensualités en allongeant la durée du nouveau contrat. Par exemple, si votre prêt immobilier a une durée restante de 16 ans, il pourra passer à 20 ans.

Faut-il privilégier la renégociation ou le regroupement de crédits ?

À cette question, il n’y a pas de bonne réponse.

En fait, tout dépend de votre situation et des objectifs financiers que vous vous êtes fixés.

Généralement, le manque d’informations ou la peur de faire le mauvais choix poussent de nombreux Français à ne pas agir du tout. Pourtant, ce n’est pas difficile !

Concrètement, si vous souhaitez privilégier votre épargne et votre pouvoir d’achat, il est peut-être plus intéressant pour vous d’effectuer un regroupement de crédits.

L’idée est surtout d’étudier attentivement les offres qui vous sont proposées.

Lisez bien les documents que vous recevez afin de ne pas tomber dans le piège de certains organismes financiers peu scrupuleux.

Essayez de tirer profit de la situation et maximiser vos économies, à chaque opération que vous faites !

Le regroupement de crédits : un choix judicieux !

Aujourd’hui, la baisse des taux de crédits offre une alternative intéressante pour tous ceux qui souhaitent ajuster leur taux d’intérêt et faire des économies, par la même occasion.

Que ce soit pour bénéficier d’un meilleur taux, éviter le surendettement, se créer une épargne ou tout simplement pour diminuer ses mensualités, le regroupement de crédits est accessible et pratique.