9 questions à se poser avant de regrouper vos crédits

Vous avez plusieurs crédits : des crédits consommations, des crédits immobiliers, des crédits renouvelables, un découvert bancaire et vous ne vous en sortez pas. Peut-être est-ce le moment pour vous de demander un rachat de crédits ?
C’est probablement une solution qui présente de nombreux avantages dont celui d’équilibrer voire alléger votre budget mensuel.
Toutefois, avant de vous précipiter vers votre banquier, découvrez nos 9 conseils qui vous permettront de maximiser les chances de réussir votre regroupement de crédits.

Mélanie Mossaly Pourquoimabanque
Par Mélanie MOSSALY Modifié le 26/11/22 à 13:28
regroupement de credits

Quel est le montant global de vos crédits à racheter ?

Avant toute chose, le premier conseil que nous pouvons vous donner est de faire un point précis de votre situation financière. Ainsi, listez vos différents prêts en cours, sans oublier votre découvert bancaire qui, rappelons le est aussi un prêt.

Pour chacun d’eux, consultez le capital restant dû, la date de fin de crédit et la mensualité que vous payez actuellement. Vous aurez ainsi une vision globale de ce qu’il vous reste exactement à payer et des économiser que vous pouvez faire en rachetant vos prêts auprès de votre banque.

Si certains prêts se terminent très prochainement, ne les incluez pas dans le regroupement de crédits car actuellement vous payez peu ou pas d'intérêts sur le capital restant du. En intégrant ces prêts à votre rachat de crédits, vous allez à nouveau payer des intérêts sur le capital emprunté, ce qui serait dommage.
Discutez avec votre conseiller de la meilleure solution à adopter selon votre situation.

Pour chaque prêt, vérifiez aussi l’offre que vous avez signée. Celle-ci doit préciser si vous devrez régler des indemnités en cas de remboursement anticipé, et le cas échéant, le montant de ces dernières. Logiquement, si vos prêts sont uniquement des crédits consommation, le remboursement anticipé est inclus, vous n'avez pas d'IRA à payer.

En revanche, si le rachat de crédits inclus un crédit immobilier, vérifiez dans votre offre de prêt le montant des indemnités de remboursement anticipé.

Cette information est importante et vous sera de toute façon demandée par l’organisme financier vers qui vous vous tournez. En effet, ces indemnités doivent être incluses dans le total du prêt qui vous sera proposé.

Combien de temps vous reste t-il à rembourser vos prêts ?

Pour chacun de vos crédits, vous devez également vérifier le nombre de mensualités restant à courir. Cette étape est importante pour deux raisons.

1ère raison expliquant pourquoi vous devez connaître la date de fin de vos crédits : si certains de vos prêts se terminent à échéance très proche, il est peut être préférable de les exclure du rachat. En effet, inutile d’étaler à nouveau la somme sur une dizaine d’années et recréer des intérêts pour un prêt qui finit dans 6 mois.

2ème raison expliquant pourquoi vous devez savoir quand se terminent vos crédits : La période la plus intéressante pour effectuer un rachat de prêts se situe dans la première moitié de la durée totale de remboursement.

Par exemple :
vous avez souscrit un crédit immobilier pour l'achat de votre maison en Juin 2023 sur une durée de 20 ans. Le prêt devrait normalement se terminer en juin 2043. La meilleure période pour demander un rachat de votre prêt se situe entre juin 2023 et juin 2033. Au delà, cela est moins intéressant car vous avez déjà remboursé la majeure partie des intérêts.

En effet, d'une manière globale, au début de votre crédit, vous remboursez plus d’intérêt que de capital tandis que dans la seconde partie de votre emprunt, vous remboursez plus de capital que d'intérêts. De plus, avec les frais dus en cas de remboursement anticipé, l’opération n’est pas forcément rentable pour vous.

Gérez vous correctement vos finances ?

Vous souhaitez faire un rachat de crédit afin d’alléger un peu votre budget et éviter ainsi d’être constamment sur la ligne jaune à la fin du mois voire carrément dans le rouge ? C’est une très bonne initiative, mais toutefois, avant de vous accorder le rachat, la banque va s’assurer que vous gérez correctement vos comptes.

Pour cela, vous devrez fournir vos 3 derniers relevés de compte bancaire. Si vous êtes client dans plusieurs établissement bancaires, vous devrez fournir un relevé de compte de chacun de vos comptes. Ainsi, une analyse pourra être menée afin de vérifier que vous ne vivez pas au-dessus de vos moyens et que vous savez gérez correctement votre budget.

Si vous êtes tous les mois dans le rouge parce que vous ne pouvez pas vous empêcher de faire des séances shopping alors même que votre salaire vient tout juste d'être viré sur votre compte, cela risque de vous porter préjudice et votre conseiller bancaire risque de ne pas vous racheter vos crédits.

Un conseil : Pendant 3 mois à 6 mois, faîtes attention à vos dépenses, afin de pouvoir présenter des relevés bancaires corrects et montrant une parfaite tenue de vos comptes.

Faîtes jouer la concurrence et procéder à plusieurs simulations de rachat de crédits

Plusieurs banques proposent aujourd'hui le rachat de crédit. Ainsi, multipliez les demandes de simulation de rachat de prêts, et encore mieux, faîtes savoir aux conseillers que vous avez rencontré que vous vous renseignez ailleurs et vous faîtes donc jouer la concurrence.

En procédant de cette façon vous bénéficierez de plusieurs avantages :

  1. 1er avantage : Vous pourrez obtenir différents conseils sur la meilleure façon de monter votre dossier. On l'oublie peut être trop souvent mais la relation clientèle est primordiale dans le choix de sa banque.
  2. 2ème avantage : En faisant jouer la concurrence, vous augmentez vos chances d’obtenir des meilleures conditions pour votre nouveau prêt et donc d'obtenir un meilleur taux.
  3. 3ème avantage : Certains établissements ne pratiquent pas le rachat de crédit immobilier alors que d’autres, au contraire vous proposent d’inclure ce dernier dans votre rachat global ce qui baisse votre mensualité globale et améliore votre pouvoir d'achat.

Un conseil : Avant de contacter les établissements financiers, faites des simulations en ligne pour avoir une première idée du gain que vous pourrez obtenir.

Quels sont les taux de vos crédits à racheter ?

Le rachat de crédit est souvent très intéressant lorsqu’il s’agit de crédits renouvelables car les taux de ces derniers sont excessivement élevés comparativement à ce qui peut vous être proposé dans le cas d’une renégociation.

Toutefois, pour les prêts personnels ou les prêts immobiliers, regardez le taux qui vous sera proposé. Si vous notez une différence entre le taux de vos crédits et le taux du rachat supérieure à 1.2 points alors votre rachat de prêts est rentable.

C'est donc intéressant pour vous de procéder au rachat de vos crédits. En deçà, il est peut être préférable de vous tourner vers une autre solution.

Quel est le coût total du rachat de crédits ?

Lorsque vous recevrez les propositions de rachat de crédits, vous allez certainement vous réjouir en découvrant les différentes mensualités proposés. En effet, celles-ci seront certainement plus faibles que l'ensemble des mensualités prélevés sur votre compte aujourd'hui.

Seulement, ne vous focalisez pas uniquement sur ces chiffres mais comparez le coût total du prêt pour une estimation juste. Le côut global de votre crédit inclue les frais de dossier, les frais de garantie, les pénalités en cas de remboursement anticipé, etc…

Bon à savoir :
Pour que vous puissiez comparer deux propositions de regroupement de crédits entre elles, prenez les mêmes caractéristiques : la durée de l'emprunt, les mêmes garanties d'assurance, les frais de dossier etc.

Quelles assurance emprunteur choisir pour le regroupement de vos prêts ?

Quelque soit l’organisme financier ou la banque choisi pour financer le regroupement de vos crédits, vous devrez souscrire à une assurance de prêts. L'assurance emprunteur vous permet d'être couvert en cas d'invalidité ou décès.

Celle-ci vous sera proposée par votre banque, mais rappelez-vous que rien ne vous empêche de faire jouer la concurrence et d’aller voir ailleurs si ce n’est pas plus intéressant ! Vous êtes simplement tenus de prendre au minimum la couverture demandée par votre banquier.

Regroupez l'ensemble des documents demandés

Pour établir votre dossier de rachat de crédits, certains documents vous seront demandés pièce d'identité, avis d'imposition, derniers bulletins de salaire, justificatif de domicile, tableaux d'amortissement de vos prêts en cours, derniers relevés bancaires etc.

Toutefois, veillez à ne fournir aucun original. En effet, il est préférable de donner uniquement des copies lors du premier rendez vous afin de pouvoir déposer plusieurs dossiers dans différentes banques et organismes financiers, et surtout afin d’éviter que ces originaux soient perdus ou conservés durant une longue période.

Les frais de dossier

Dans le cadre d’un regroupement de prêt, les organismes financiers vont généralement demander des frais de dossier. Toutefois, sachez que ces derniers ne sont payables qu’en cas de signature de l’offre de rachat.

En effet, tant que vous n’avez pas accepté l’offre et que le prêt n’est pas débloqué, vous n’avez rien à verser.

A lire également : Quelles sont les solutions lorsqu'une banque vous refuse un rachat de crédit ?

Mélanie Mossaly Pourquoimabanque
Mélanie MOSSALY

Passionnée par les chiffres et principalement la bourse, l'investissement immobilier et les placements dans sa globalité, découvrez au travers de mes contenus, les réponses aux questions que vous vous posez sur vos finances.

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