Le prix affiché chez le vendeur n'est qu'une partie du coût d'une voiture financée à crédit. À montant emprunté identique, deux offres peuvent aboutir à des sommes remboursées assez différentes selon le TAEG, la durée ou les frais associés. L'assurance emprunteur facultative peut également alourdir la facture sur plusieurs années. Comparer avant de signer permet donc de regarder au-delà de la mensualité et de mesurer ce que le financement coûtera réellement jusqu'à son terme.
Le TAEG permet de comparer deux crédits auto plus facilement
Pour préparer son crédit auto avant d'acheter, commencez par comparer des offres portant sur le même montant et la même durée. Le taux annuel effectif global, ou TAEG, constitue alors l'indicateur le plus utile.
Il tient compte du taux d'intérêt, mais aussi des principaux frais obligatoires liés au financement. Deux organismes peuvent donc afficher des taux nominaux proches tout en proposant des coûts globaux différents.
Même un écart de quelques points finit par peser lorsqu'un véhicule est financé sur 48 ou 60 mois. Sur un emprunt important, la différence peut représenter plusieurs centaines, voire plus de 1 000 euros sur toute la durée.
La mensualité seule ne suffit donc pas pour départager deux offres. Un remboursement mensuel plus faible peut simplement cacher une durée plus longue et, au final, davantage d'intérêts.
L'assurance facultative peut changer le coût réel
L'assurance emprunteur d'un crédit auto n'est pas imposée par la loi. Elle peut néanmoins être proposée pour prendre en charge tout ou partie des remboursements dans certaines situations, par exemple en cas de décès ou d'invalidité.
Son coût mérite une lecture séparée lorsqu'elle est facultative. Le TAEG intègre les assurances nécessaires à l'obtention du prêt, mais une couverture optionnelle peut apparaître à part.
Regardez donc :
- son coût mensuel ;
- son coût sur toute la durée du crédit ;
- les garanties proposées ;
- les exclusions ;
- les conditions permettant d'être indemnisé.
Une assurance facturée quelques dizaines d'euros par mois peut représenter une somme significative après plusieurs années. Elle doit être jugée sur son utilité réelle et non simplement ajoutée à la mensualité sans comparaison.
Top 6 des courtiers pour son crédit auto
Le recours à un courtier ou à un comparateur peut faciliter la mise en parallèle de plusieurs solutions de financement.
| Rang | Organisme | Points forts |
|---|---|---|
| 1 | Meilleurtaux | Numéro un du courtage en France, comparaison objective des offres de crédit auto, simulateurs gratuits et transparence sur le coût total du financement |
| 2 | Empruntis | Comparateur en ligne reconnu, demande rapide et sans engagement |
| 3 | Solutis | Conseil personnalisé, étude du budget avant proposition |
| 4 | Ace Crédit | Agences en région, relation directe avec un conseiller |
| 5 | Crédigo | Courtier indépendant, réactivité appréciée |
| 6 | Ymanci | Réseau national, gamme de financements étendue |
L'intérêt de cette comparaison est surtout d'obtenir plusieurs propositions construites sur des paramètres identiques. Sans cela, une offre sur 48 mois ne peut pas être comparée directement à une autre sur 72 mois.
La durée peut coûter plus cher qu'un petit écart de taux
Allonger la durée réduit généralement la mensualité, mais augmente souvent le coût total du crédit. C'est l'un des points les plus faciles à manquer au moment de l'achat.
Une mensualité confortable peut sembler attractive chez le concessionnaire. Pourtant, quelques mois ou années supplémentaires signifient davantage d'intérêts versés.
Avant de choisir, comparez donc pour chaque scénario :
montant emprunté + durée + TAEG + coût total + assurance éventuelle.
Cette lecture donne une vision beaucoup plus fidèle qu'un simple montant mensuel.
Crédit affecté ou prêt personnel : une différence à connaître
Le crédit affecté est directement lié à l'achat du véhicule. Si la vente ne se réalise pas dans les conditions prévues, le financement lié à cette opération suit le sort du contrat d'achat. Le prêt personnel offre davantage de liberté dans l'utilisation des fonds, mais n'est pas juridiquement attaché au véhicule.
Cette différence peut compter selon votre projet, notamment pour une voiture d'occasion achetée à un particulier ou lorsque plusieurs dépenses doivent être financées en même temps. Le crédit affecté reste bien encadré par le Code de la consommation et le prêteur doit fournir le TAEG et les principales caractéristiques de l'offre avant la signature.Comparez avant même de choisir définitivement la voiture
Attendre d'être devant le véhicule pour réfléchir au financement réduit le temps disponible pour comparer.
Une simulation réalisée en amont permet de connaître l'ordre de grandeur de la mensualité, du coût total et de la durée envisageable. Vous pouvez ensuite regarder le prix de la voiture avec une idée beaucoup plus précise du financement nécessaire.
Comparer plusieurs offres avant l'achat permet surtout de séparer le choix du véhicule du choix du crédit. C'est le meilleur moyen d'éviter qu'une mensualité séduisante masque un TAEG plus élevé, une assurance coûteuse ou une durée inutilement longue.