Qu'est ce que le report d'échéance ?
Le report d'échéances est une pause que vous effectuez dans le remboursement de votre crédit en cours.
Ainsi, vous demandez à votre banque d'annuler pendant une période, le prélèvement de votre mensualité de prêt pour reporter, à la fin de votre crédit, vos échéances non payées.
Lorsque votre conseiller bancaire accepte de suspendre temporairement le paiement de vos échéances en cours, vous ne payez plus votre crédit pendant un temps défini avec votre banque.
Cependant, vous pouvez reporter partiellement votre échéance de crédit ou reporter totalement votre échéance de prêt. Quelles différences y a t-il entre le report partiel et le report total de vos mensualités ?
Le report d'échéance partiel
Lorsque vous décidez de suspendre partiellement le remboursement de vos échéances de prêts, vous arrêtez de rembourser le capital de votre emprunt.
En revanche, vous continuez à payer les intérêts dus à votre banque ainsi que votre assurance de prêt.
Le report d'échéance partiel est moins coûteux que le report d'échéance total puisque vous continuez, pendant la période de suspension de vos mensualités, à régler les intérêts d'emprunt.
Le report d'échéances total
Si vous optez pour le report total de vos échéances d'emprunt, plus aucun prélèvement de prêt ne sera débité sur votre compte bancaire. Vous ne payez ni le capital, ni les intérêts. Seul, le paiement de votre cotisation d'assurance emprunteur est dû.
Nous vous conseillons de :
- choisir le report d'échéances partiel si vous êtes au début (ou au milieu) du remboursement de votre crédit
- choisir le report d'échéances total, si vous arrivez à la fin de la durée de votre emprunt. Cela vous coûtera moins cher.
Pourquoi reporter son échéance d'emprunt ?
Généralement, la raison principale pour laquelle un emprunteur demande à activer le report d'échéances est qu'il rencontre (ou qu'il va rencontrer) une difficultés financière passagère.
Pour faire face à une baisse de revenus, l'emprunteur décide de diminuer ses charges en demandant à son banquier de suspendre pendant un laps de temps le paiement de ses échéances de prêt.
Seulement, une autre raison peut aussi expliquer pourquoi un particulier décide de différer le remboursement de son crédit : le remboursement intégral de son emprunt dans les mois ou l'année à venir.
Imaginez que vous attendez une somme importante sur votre compte et que vous prévoyez de rembourser intégralement le capital restant dû de votre crédit : vous préférez donc suspendre les échéances pendant quelques mois et rembourser totalement votre prêt le moment venu afin de vous octroyer une épargne supplémentaire.
Quelles sont les conditions requises pour pouvoir suspendre les échéances de son prêt ?
Pour demander à votre banquier de reporter une ou plusieurs échéances de prêt, vous devez vous référer à votre offre de crédit remise par votre banque au début de votre emprunt.
C'est ce document qui détermine si oui ou non, il existe dans votre contrat de prêt une clause appelée « report d'échéances » permettant de différer le remboursement de votre crédit.
Sur votre offre de prêt est aussi indiqué le coût de cette opération : « Combien cela va t-il vous coûter de reporter le paiement de vos échéances d'emprunt ? »
Combien coûte le report de ses crédits ?
Le service « report d'échéances » est gratuit dans le sens où votre banque ne vous prélèvera pas de frais bancaires pour le service rendu.
Seulement reporter le remboursement de ses mensualités a un coût non négligeable puisque la durée total de votre emprunt s'allonge et donc, le coût total de votre crédit augmente.
De plus, lorsque vous différez les échéances de votre prêt immobilier, vous continuez à payer votre assurance de prêt.
Aussi, vous paierez une nouvelle fois votre assurance emprunteur pendant la période de report.
Combien de temps faut-il pour que votre banque mette en place le report de vos échéances ?
Une fois votre demande faite à votre conseiller bancaire et une fois que votre établissement bancaire accepte la suspension temporaire du paiement de votre emprunt, il faut environ 4 semaines pour que le report d'échéances soit activé.
Imaginons que vous demandez à différer dans le temps le remboursement des mensualités de votre crédit le 1er février. Dès le 1er mars, le report d'échéances sera actif et le prélèvement de prêt qui devait avoir lieu le 5 mars ne sera pas prélevé sur votre compte.
Comment demander à sa banque de reporter le paiement de ses échéances à une date ultérieure ?
Vous avez plusieurs solutions pour effectuer votre demande de report d'échéances : par voie postale, par courriel, par téléphone ou simplement en vous rendant à votre agence bancaire.
Appeler votre banque pour demander le report de votre mensualité de crédit
Pour demander à suspendre les paiements de votre emprunt en cours, vous pouvez prendre un rendez vous téléphonique auprès de votre conseiller bancaire.
Expliquez lui votre situation actuelle calmement et demandez lui quelles pièces justificatives a t-il besoin pour mettre en place le report d'échéances de votre crédit en cours.
Adressez lui les documents par mail, courrier ou en vous déplaçant à votre agence.
Envoyer un mail à votre conseiller pour suspendre temporairement le paiement de vos échéances
Deuxième solution pour reporter les mensualités de votre crédit : envoyer un email à votre banquier en lui précisant l'urgence de votre situation financière.
Adressez lui vos pièces justificatives en pièces jointes et demandez lui à quelle date aura lieu la prise en compte du report d'échéances ?
Demander à différer le remboursement de vos échéances de prêt par courrier
Enfin dernière solution : la voie postale pour exprimer votre souhait à différer le paiement de votre prêt.
Pour ne pas perdre de temps, adressez dans votre courrier la photocopie de votre offre de crédit en soulignant votre droit au report d'échéance comme stipulé dans votre contrat.
Suspension d'échéance de prêt immobilier : Quelles sont les conséquences ?
Reporter le remboursement de ses échéances a deux principales conséquences : le coût total et la durée de votre prêt qui augmentent simultanément.
Le report d'échéances allonge la durée de votre crédit
Suspendre le remboursement de son crédit ne veut pas dire annulation des échéances de prêt.
Cela signifie simplement qu'actuellement vos échéances sont annulées et reportées à la fin de votre crédit ce qui augmente la durée de votre prêt.
La suspension de vos crédits augmente le coût total de votre emprunt
Vu que la durée de votre emprunt s'allonge, le coût du prêt augmente pas conséquence. Plus la durée du crédit est importante, plus le coût global de l'emprunt l'est aussi.
Votre banque a t-elle le droit de refuser votre demande de suspension d'échéances ?
Logiquement, non. Votre établissement bancaire ne peut pas vous refuser votre droit à reporter vos mensualités de crédit.
Si l'option « report d'échéances » est incluse dans votre offre de crédit, vous pouvez suspendre de façon temporaire le remboursement de vos échéances de prêt.
Toutefois, si votre banque refuse de s’exécuter, nous vous conseillons dans un premier temps d'écrire au service réclamation de votre établissement financier. Une réponse vous sera apportée dans les plus brefs délais.
Si la réponse du service qualité de votre banque ne vous satisfait pas, adressez vous au médiateur bancaire.
Quelles différences entre modulation d'échéance et report des mensualités de son prêt ?
On entend souvent parler de « report d'échéances » et de « modulation de mensualités ». mais qu'est ce que cela veut dire exactement et quelles sont les conséquences sur la durée de votre crédit ?
Moduler la mensualité de son crédit
La modulation d'échéances est une opération qui consiste à baisse ou augmenter la mensualité de votre prêt.
Lorsque vous décidez d'augmenter le montant de votre échéance, la durée de votre crédit diminue et par conséquent le coût total de votre emprunt baisse.
Seulement, lorsque vous augmentez votre mensualité, cette opération est irrévocable. Vous ne pouvez plus, par la suite, la diminuer.
Lorsque vous baissez le montant de votre échéance de crédit, la durée de votre prêt augmente et donc, le coût total de votre prêt augmente également.
Reporter l'échéance de son emprunt
Le report d'échéances est différent de la modulation d'échéance dans le sens où lorsque vous suspendez le paiement de votre crédit, les échéances non payées sont reportées à la fin de votre emprunt rallongeant ainsi la durée totale de votre crédit.
Quels sont les crédits concernés par le report d'échéance ?
Tous les crédits ne peuvent pas bénéficier du report d'échéances.
Voici la liste des prêts auxquels vous pouvez demander à suspendre provisoirement le remboursement :
- les prêts immobiliers à taux fixe
- les prêts immobiliers à taux révisable (ou prêts immobiliers à taux variable)
- les prêts immobiliers à taux mixte
Toutefois les prêts à taux zéro, les prêts relais, les prêts in fine, les prêts conventionnés, les prêts à l’accession sociale (PAS) et les prêts épargne logement (prêt PEL et prêt CEL) ne sont pas concernés par le report d’échéance.
Vous ne pouvez donc pas demander à votre banquier de reporter à une date ultérieure le remboursement des échéances.
Lettre à envoyer à votre banque pour suspendre votre échéance de prêt
Voici un modèle de lettre à envoyer à votre établissement bancaire pour demander le report d'échéances de votre crédit immobilier :
Nom - Prénom
adresse
Code postale - Ville
Nom de votre banque
adresse
Code postale - Ville
Objet : Demande à reporter les mensualités de mon prêt
Madame, Monsieur,
Actuellement, je rencontre des difficultés financières importantes. C'est pourquoi, je vous demande de suspendre le paiement de mes échéances de crédit pendant quelques mois, le temps que ma financière s'améliore.
En espérant une réponse positive de votre part, je vous prie d'agréer, Madame, Monsieur, l'expression de mes salutations distinguées.
