Comment négocier le rachat de son crédit immobilier ?

Lors de l’achat de votre bien immobilier, vous avez contracté un prêt auprès d’un établissement financier. Le temps passe et les conditions actuelles de votre emprunt immobilier peuvent être plus intéressantes que celles que vous aviez obtenues à l’époque. Vous trouverez ici un large choix d’informations relatives au bien immobilier.
Découvrez nos conseils pour négocier au mieux le rachat de votre crédit immobilier.

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Marie Morizet Pourquoimabanque
Par Marie MORIZET Modifié le 15/10/21 à 10:40
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Négocier le rachat de son prêt immobilier est à la portée de tous, mais ne s’improvise pas. Il est nécessaire de préparer son dossier en amont, respecter plusieurs étapes et savoir jouer sur plusieurs leviers.

Pourquoi le rachat de crédit est-il intéressant ?

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Découvrez les aspects positifs du rachat de crédit

En fonction des années et de certaines périodes, on constate que les taux d’intérêts fluctuent. Si les taux baissent au point d'être inférieurs au taux de votre prêt actuel, il est judicieux de faire appel au rachat de crédit pour revoir, de manière plus favorable, les conditions initiales du contrat.

Il n’existe pas de restriction sur ce type d’opération ; elle peut être répétée plusieurs fois. Seulement, il y a différents paramètres à prendre en compte pour que l’opération soit réellement intéressante :

  • La durée restante de l’emprunt à rembourser. Celle-ci doit être supérieure à la durée déjà écoulée.
  • Le montant du capital restant dû. Il doit être plus élevé pour faire la différence entre le taux actuel et le nouveau taux (de 0,7 point à 1 point). Si la différence entre le taux initial et le nouveau taux n'est pas significative, alors les frais qui découlent de cette opération réduiront considérablement le gain espéré.
  • Les frais annexes liés à ce type d’opération : pénalités de remboursement, frais de dossiers, d’assurance, de gestion, etc.

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  • Aucun frais de dossier.
  • Assurance emprunteur (incapacité de travail, invalidité, décès).
  • Durée de remboursement entre 12 et 60 mois sans justificatif et entre 12 et 84 mois si vous avez un justificatif de projet pour les prêts Auto/Moto et Travaux.
  • Pause paiement 2 fois par an.

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Choisir entre un rachat de crédit ou une renégociation de son prêt immobilier ?

La différence majeure entre un rachat de prêt immobilier et une renégociation de crédit immobilier est le changement d’établissement financier qu’impose le rachat de crédit. En effet, dans le cadre d’une renégociation, vous restez dans la banque à l’origine de votre prêt immobilier.

Le rachat de crédit immobilier

Une stratégie avantageuse

  1. Le fait de choisir un rachat de crédit vous permet de créer un nouveau contrat avec le nouvel établissement bancaire choisi.
  2. Vous avez la possibilité de redéfinir les conditions comme : le montant des mensualités, le taux d’intérêt, la durée de l’emprunt, l’assurance emprunteur, etc.
  3. Vous possédez ainsi plusieurs leviers de négociation dans le but d’avantager votre situation actuelle.
  4. Vous profitez des conditions plus favorables liées aux nouvelles tendances du marché.

Mettre sa banque en concurrence avec d'autres établissements

Le fait de changer de banque par le biais du rachat de crédit est avantageux, car cela vous permet de faire jouer la concurrence.

Il existe de nombreux comparateurs en ligne, comme hellopret qui vous aident à faire le tri entre toutes les offres du marché, en temps réel, pour trouver celle qui possède les meilleures conditions.

Il y aura néanmoins des frais annexes à prévoir, car pour la majorité des opérations bancaires, il existe des frais incompressibles.

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La renégociation de son prêt immobilier

Une gestion simplifiée

Renégocier son crédit immobilier avec sa banque permet de rester au sein du même établissement. De plus, si l’ensemble de vos comptes ou placements y sont regroupés, vous bénéficiez d’une vue globale sur votre patrimoine et vos revenus.

La renégociation immobilière est parfois plus intéressante, car elle évite les désagréments liés aux démarches administratives générées par le changement d’établissement.

De plus, vous n’aurez pas à payer les frais de dédommagement facturés en cas de rachat de crédit. Néanmoins, d’autres frais sont à prévoir comme les frais de dossier.

Une fidélité récompensée

Le fait de rester fidèle à votre banque favorise la relation de confiance créée avec votre conseiller. Celui-ci est à même de vous conseiller de manière personnalisée et il s’adapte à votre situation personnelle qui peut évoluer au fil des années.

En renégociant votre prêt, vous obtenez des conditions avantageuses sans perdre les avantages acquis grâce à votre ancienneté.

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Les points clés à prendre en compte pour une négociation efficace de son crédit immobilier

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conseils pour bien négocier le rachat de son crédit immobilier

Avoir conscience de sa situation personnelle

Pour pouvoir négocier efficacement un rachat de crédit, il est nécessaire de faire un point sur votre situation actuelle et de choisir le bon timing.

En effet, vous serez davantage en position de force pour négocier si votre situation personnelle et financière est stable.

Évaluer les coûts et les bénéfices

Pour guider votre choix, il est important de faire une liste de l’ensemble des coûts générés par une renégociation ou un rachat de crédit ainsi que les bénéfices.

Le différentiel entre les dépenses et les recettes doit vous aider à orienter votre choix. Vous aurez également une meilleure idée des items à négocier pour favoriser la réduction de vos coûts.

Faire jouer la concurrence

Dans la vie de tous les jours et pour l’ensemble des choses qui s’achètent, il est stratégique de faire jouer la concurrence.

Avec l’essor d’Internet et le nombre d’offres répertoriées, il est facile de se faire une idée de ce qui existe sur le marché pour avoir de bons arguments lors de la négociation.

Les établissements bancaires sont soumis à une forte concurrence et mettent en place de nombreuses offres pour attirer de nouveaux clients. N’hésitez pas à demander des simulations pour pouvoir peser le pour et le contre.

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Revoir le taux d’intérêt à la baisse

La raison principale d’un changement de contrat est motivée par la possibilité d’obtenir un meilleur taux. La baisse des taux sur le marché incite les emprunteurs à revoir les termes de leur contrat.

Informez-vous sur l’évolution des taux, car c’est la première chose que vous devez aborder lors d’une négociation.

En étant au courant des montants pratiqués sur le marché, vous serez plus crédible et en mesure de négocier un taux plus intéressant.

Négocier les frais de dossier

La majeure partie de la négociation peut se faire sur ce point, surtout si le rachat de crédit implique le regroupement de prêts à la consommation. La négociation des frais de dossiers permet de faire baisser considérablement le coût du crédit.

Revoir le choix de l'assurance

Lors de la contraction d’un prêt immobilier, les organismes prêteurs incitent les emprunteurs à souscrire à une assurance-crédit qui ne prend pas nécessairement en compte leur profil.

Avec un rachat de crédit, il est possible de choisir une nouvelle assurance proposée par le nouvel établissement, ou une assurance externe choisie par l’emprunteur.

Réduire les mensualités en jouant sur la durée du prêt

La négociation du montant des mensualités vous permet de remettre à jour votre situation en fonction de votre capacité financière actuelle.

Vous pouvez demander une réduction des mensualités grâce à l’allongement de la durée du prêt, ou vous réduisez la durée en augmentant le montant des mensualités.

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Marie Morizet Pourquoimabanque
Marie MORIZET

Journaliste et rédactrice web spécialisée dans la finance, je rédige des contenus tous biens différents, axés sur la gestion des comptes, les placements, les prêts ou encore l'assurance ou l'investissement immobilier, mais toujours avec passion pour l'information.

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