Quelle assurance emprunteur choisir pour votre prêt immobilier ?
Également appelée assurance prêt, l’assurance emprunteur est une garantie souscrite afin de couvrir un emprunt. Permettant d’assurer un crédit immobilier ou un prêt à la consommation, l’assurance emprunteur garantit le paiement des mensualités du prêt dans l’éventualité d’une incapacité de la part de l’emprunteur à honorer le remboursement de la totalité du capital restant dû à son organisme prêteur.
Quelle est l’importance d’une assurance emprunteur et comment bien la choisir selon votre profil ? Nous vous expliquons tout dans cet article !
Par Mélanie MOSSALYModifié le 03/01/23 à 10:29
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Pourquoi est-il important de souscrire une assurance emprunteur ?
En souscrivant une assurance emprunteur, vous garantissez à votre prêteur le remboursement de votre crédit. Ainsi, bien qu’il ne s’agisse pas d’une obligation légale, de nombreux organismes de prêt la rendent toutefois contractuellement obligatoire.
Souscrire une assurance emprunteur devient dès lors une étape souvent incontournable dans le cadre de votre demande de crédit, à moins de disposer d’un capital ou d’un patrimoine conséquent dont vous pouvez faire preuve et que vous pouvez mettre en garantie.
Comment choisir votre assurance emprunteur selon votre profil ?
Choisir votre assurance emprunteur pour votre prêt immobilier en fonction de votre profil
Votre profil compte parmi les critères principaux analysés par les différents organismes prêteurs en vue d'établir votre assurance emprunteur.
C’est en effet sur cette base qu’ils seront en mesure de déterminer les spécificités de votre contrat d’assurance telles que les garanties, les frais de dossier, les modalités d’application ainsi que le coût de l’assurance mais surtout sa quotité.
Quelles garanties choisir ?
Outre les garanties incontournables telles que la perte totale d’autonomie ou la garantie décès, plusieurs assurances facultatives qui correspondent à des types de profils spécifiques (par maladie ou par statut) sont disponibles et peuvent s'avérer fort utiles.
Selon votre profil emprunteur, vous pouvez ainsi choisir d’opter pour différentes solutions d’assurance emprunteur risque aggravé dont, entre autres :
- L’assurance emprunteur senior : Pour les prêteurs, une personne retraitée représente un profil à risque. Avançant en âge, elle est en effet plus susceptible de déclarer de nouveaux problèmes de santé ou de déjà en avoir.
De plus, un senior présente également un risque accru de non-remboursement des mensualités jusqu’au terme du crédit. L’assurance emprunteur risque aggravé de type senior peut dès lors souvent vous permettre de souscrire à un âge auquel cela n’aurait plus été possible.
- L’assurance emprunteur fumeur : Cette solution vous permet d’assurer votre crédit malgré votre tabagisme ainsi que les risques de santé qui y sont liés.
À noter :
Si après avoir souscrit, vous arrêtez de fumer pendant une période de minimum 24 mois, vous avez la possibilité de modifier votre contrat ou de changer d’offre. Veillez toujours à ce qu’une clause fasse mention de cette possibilité avant de signer votre contrat.
- L’assurance emprunteur professions à risque : Une profession à risque est un métier dont la pratique est considérée comme étant plus à risque d'invalidité ou de décès par rapport aux autres métiers par les assureurs.
Le plus souvent, ces métiers font partie des secteurs de la sécurité, du bâtiment, de la manipulation de produits dangereux, des forces de l’ordre, du cirque, de l’agriculture, du convoi de fonds ou encore de l’aviation.
Bon à savoir :
En fonction de la nature exacte du métier à risque que vous exercez, votre dossier pourra faire l’objet d’une analyse approfondie par l’assureur.
En outre, certaines personnes exerçant des professions parmi les plus dangereuses peuvent parfois rencontrer certaines difficultés à souscrire une assurance emprunteur et à pouvoir ainsi obtenir un crédit immobilier.
- L’assurance emprunteur sports à risque : Si vous pratiquez un sport à risque, il est primordial de le signaler à votre assurance. Le cas échéant, vous vous soumettez à d'éventuelles lourdes conséquences et risquez de ne pas être couvert en cas de décès ou d'invalidité.
Afin d'établir le niveau de risque dans le cadre d’un sport, les assurances se basent sur de nombreuses statistiques telles que la fréquence d’accidents directement liés à la pratique du sport concerné mais également leur gravité ou encore le nombre de décès et d'invalidité qui lui sont imputés.
De manière générale les activités considérées comme des sports à risques sont les sports aéronautiques et automobiles, la chasse, l’escalade, l’alpinisme et le trekking, le motocyclisme, la plongée, l'équitation, le canyoning ou le rafting mais aussi les sports de combat ou encore toute activité exercée par un sportif professionnel.
Bon à savoir :
Au moment de choisir votre assurance emprunteur, veillez à vérifier si le sport que vous pratiquez fait partie des exclusions. Dans ce cas, deux situations sont possibles :
L’assurance accepte de couvrir votre activité sportive en contrepartie d’une surprime par le biais d’un rachat d’exclusion,
L’assurance considère votre activité comme étant trop risquée et refuse de la couvrir.
Quelle quotité d’assurance emprunteur choisir ?
La quotité d’assurance emprunteur correspond à la part de votre emprunt garanti par l’assureur. Autrement dit, il s’agit de votre niveau de couverture exprimé en pourcentage. La quotité peut aller de 1 à 100% par co-emprunteur.
Par exemple :
Si votre co-emprunteur devait venir à disparaître et que sa quotité était de 60%, vous n’aurez plus que 40% du capital du crédit à rembourser et le reste sera pris en charge par votre assureur.
Lors de votre souscription, la quotité de votre assurance emprunteur sera définie selon vos désirs et en accord avec votre créancier. Ce dernier exigera néanmoins une couverture sur la totalité du montant emprunté. Cela signifie qu’une quotité minimum totale de 100% est nécessaire. Si vous empruntez avec un co-emprunteur, elle peut cependant monter jusqu'à 200%.
Bon à savoir :
La quotité que vous choisissez a un impact direct quant au coût de votre assurance emprunteur. En effet, si vous optez pour une quotité de 200%, les cotisations seront souvent 2 fois plus élevées que pour une quotité totale de 100%.
Le plus souvent, chaque assureur établit des conditions quant à leurs offres d’assurances emprunteur risque aggravé qui leurs sont propres.
Afin de choisir la solution d'assurance la plus avantageuse et la mieux adaptée à votre profil emprunteur, il est donc essentiel de prendre le temps d’analyser les clauses des différents contrats en vue de bien comparer les offres disponibles sur le marché.
Passionnée par les chiffres et principalement la bourse, l'investissement immobilier et les placements dans sa globalité, découvrez au travers de mes contenus, les réponses aux questions que vous vous posez sur vos finances.
