Vous venez d'obtenir votre accord de prêt immobilier. La banque glisse un contrat d'assurance emprunteur dans le dossier, entre deux pages de conditions générales. Vous signez. Le réflexe paraît normal. Pourtant, cette assurance peut représenter entre 25 et 35 % du coût total de votre crédit. Sur un prêt de 200 000 euros remboursé sur vingt ans, la différence entre deux contrats se chiffre en milliers d'euros. La loi Lemoine de 2022 permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais. Encore faut-il savoir quoi comparer pour identifier le contrat qui correspond réellement à votre profil.
Le TAEA, le seul indicateur fiable pour comparer les prix
Le premier réflexe consiste à demander un devis sur mma.fr ou auprès de tout autre assureur pour obtenir un TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) personnalisé. Ce taux représente le coût annuel de l'assurance rapporté au capital emprunté. Il permet de comparer deux offres sur une base identique, là où les montants mensuels bruts peuvent induire en erreur selon le mode de calcul retenu.
Cotisation sur capital initial ou sur capital restant dû
Certains contrats calculent la prime sur le montant initial du prêt. La cotisation reste fixe pendant toute la durée du remboursement. D'autres contrats appliquent le calcul sur le capital restant dû. La cotisation diminue au fil des années à mesure que le prêt s'amortit. Le second mode de calcul produit généralement un coût total inférieur, mais la comparaison n'a de sens qu'en regardant le TAEA global et non la mensualité de la première année, qui peut paraître similaire dans les deux cas.
Les garanties ne se valent pas toutes
La garantie décès et la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) figurent dans tous les contrats. Au-delà de ce socle, les niveaux de couverture divergent. La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) peut, selon l'assureur, couvrir uniquement l'impossibilité d'exercer votre profession ou s'étendre à l'impossibilité d'exercer toute profession. La nuance a des conséquences considérables en cas de sinistre. Un chirurgien qui ne peut plus opérer mais pourrait théoriquement enseigner ne sera pas indemnisé de la même façon selon la définition retenue dans le contrat.
Les exclusions, la zone d'ombre des contrats
Les pratiques sportives à risque (parachutisme, plongée sous-marine, sports motorisés), certaines pathologies préexistantes ou des déplacements professionnels à l'étranger figurent parmi les exclusions fréquentes. Sous conditions, certains assureurs acceptent de racheter ces exclusions moyennant une surprime. D'autres les maintiennent sans possibilité de négociation. La lecture des exclusions avant la signature reste le geste le plus protecteur que vous puissiez faire.
La quotité, un paramètre que les couples négligent
La quotité détermine le pourcentage du prêt couvert par l'assurance pour chaque emprunteur. Un couple assuré à 50/50 ne sera couvert qu'à hauteur de la moitié du capital en cas de décès de l'un des deux. Une répartition à 100/100 couvre l'intégralité du prêt quel que soit l'emprunteur concerné, mais elle double le coût de l'assurance. La répartition 70/30 ou 80/20, ajustée selon les revenus respectifs, offre dans certains cas un compromis pertinent. Le choix dépend du profil financier du couple et de sa capacité à assumer seul le remboursement partiel du prêt.
La délégation d'assurance, un droit que beaucoup ignorent encore
La banque propose systématiquement son propre contrat groupe. Rien ne vous oblige à l'accepter. La délégation d'assurance permet de souscrire auprès d'un assureur externe (MMA, par exemple, propose des contrats individuels d'assurance emprunteur) à condition de respecter l'équivalence de garanties définie par le CCSF sur 11 critères. La banque dispose de dix jours ouvrés pour accepter ou refuser la demande. Tout refus doit être motivé par écrit.
Comparer trois à quatre devis avant de signer reste la méthode la plus efficace pour maîtriser le coût de son crédit. Le prix compte. Les garanties aussi. Les exclusions surtout.