Aujourd’hui, investir ses économies est devenu une priorité. Se constituer un capital pour des jours meilleurs ou pour sa retraite, est une solution pour faire fructifier son argent. Vos deniers doivent vous rapporter de l’argent grâce aux intérêts, cependant selon le type de placements, la durée du contrat, sa disponibilité ou non, les taux de rémunération sont plus ou moins intéressants. Nous vous donnons quelques pistes à prendre en compte dans vos décisions futures.
Ou investir son argent aujourd’hui ? Les bons plans
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Modifié le 21/02/23 à 10:00
Placer son argent sur des courtes périodes avec les livrets d'épargne
Toutes les banques aujourd'hui proposent des livrets d'épargne qu'ils soient réglementés ou proposés par la banque elle même.
Les banques en ligne se sont également mises à proposer à leurs clients des livrets à des taux plus ou moins attractifs. Petit tour d'horizon...
Les livrets réglementés par l'état, les banques ne décident pas de leurs conditions de rémunération
Le livret A, Livret Bleu (uniquement proposé par le Crédit Mutuel) et LDDs ont un taux de rémunération que ce soit brut ou net égale à 1%.
Les intérêts de ces livrets sont exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux.
Vous pouvez verser quand vous le souhaitez, aucun minimum n'est exigé et également récupérer les fonds à tout moment, la disponibilité est immédiate.
En revanche, leurs plafonds de versement varient puisque le Livret A permet des dépôts jusqu'à 22950 euros alors que le LDDs autorise jusqu'à 12000 euros et enfin le LEP, 7700 euros.
Le LEE ou Livret Epargne Entreprise permet de se constituer des disponibilités
Le livret d'épargne entreprise proposé par l'état est moins connu que le Livret A.
Ce livret est fiscalisé : ses intérêts sont à déclarer annuellement dans sa fiche d'imposition et les intérêts sont également soumis à l’impôt sur le revenu.
Son taux de rémunération brut est de 0.75% et son taux net dépend de votre tranche d'imposition.
Un conseil : Avant de positionner votre pécule sur un LEE, réfléchissez au taux net faîtes vous aider par votre banquier.
Le minimum exigé pour l'ouverture d'un livret d'épargne entreprise est de 15 euros et vous pouvez verser jusqu'à 45800 euros.
Comme le LA, LDD ou LEP, vous pouvez disposez des fonds immédiatement.
Le CEL et le PEL
Le Compte Epargne Logement et Plan Epargne Logement sont également réglementés par l’État mais réponde à une logique d'investissement sur le moyen terme pour se constituer un capital en vue d'un achat immobilier.
Le plafond de versement du compte épargne logement est de 15 300 euros tandis que le plan épargne logement est de 61 200 euros.
Leur rétribution financière est de 0.69% net pour le CEL et de 1.69% net pour le PEL.
Pourquoi ? Car les intérêts de ses deux placements sont exonérés d’impôts mais soumis aux prélèvements sociaux.
Contrairement aux autres livrets d'épargne vu précédemment, pour ouvrir un CEL, vous devrez déposer 300 euros et 225 euros pour un PEL.
Le Livret Jeune
Le Livret Jeune dédié au 12-25 ans permet aux ados de disposer de ressources en vue d'un projet personnel (ex : financement du permis de conduire).
Sa rémunération varie selon les banque mais sera toujours supérieur au Livret A (en général 1 point à 1.5 points).
Son plafond est en revanche plus bas car vous pouvez verser jusqu'à 1600 euros.
Tableau récapitulatif des livrets d'épargne réglementés en France
| Livrets d'épargne | Dépôt min. à l'ouverture | Plafond de versement | Taux net | Fiscalité |
|---|---|---|---|---|
| Livret A | 1.5 € | 22 950 € | 0.5 % | Exo d'impôt/ revenu et prélèvements sociaux |
| LDD | 15 € | 12 000 € | 0.5 % | Exo d'impôt/ revenu et prélèvements sociaux |
| LEP | 30 € | 7 700 € | 1 % | Exo d'impôt/ revenu et prélèvements sociaux |
| Livret Bleu | 1.5 € | 22 950 € | 0.5 % | Exo d'impôt/ revenu et prélèvements sociaux |
| LEE | 15 € | 45 800 € | 0.25 % | Imposable sur le revenu et soumis aux prélèvements sociaux |
| PEL | 225 € | 61 200 € | 1 % | Soumis aux prélèvements sociaux |
| CEL | 300 € | 15 300 € | 0.25 % | Soumis aux prélèvements sociaux |
| Livret Jeune | 15 € | 1 600 € | au moins 0.5 % | Exo d'impôt/ revenu et prélèvements sociaux |
Les banques permettent d'investir aussi sur des livrets fiscalisés
Les établissements bancaires réitèrent leur communication sur les livrets qu'ils proposent. Nous avons fait pour vous un récapitulatif de ce qu'il propose.
Les 3 points communs de ces livrets sont que tous ont une disponibilité immédiate.
Si vous souhaitez effectuer un retrait sur votre livret, vous pouvez le faire à tout moment en respectant un minimum de 10 euros en général.
De plus, leur fiscalité est identique : les intérêts sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Enfin, les versements sont également possibles à tout moment, peu importe le montant en respectant le plafond.
Placer dans des livrets fiscalisés, est ce vraiment une bonne idée ?
Cependant, selon les banques, le taux de rémunération et le plafond de versement divergent :
La Banque Postale et le Crédit Agricole, avec leur Compte Sur Livret (CSL) proposent un taux brut de 0.4%, tandis que BNP Paribas (Compte Épargne) et ING Direct (Livret Épargne Orange) propose un taux de rémunération de 0.6% brut.
Ensuite, dans l'ordre des taux de rémunération les plus intéressants vient le Crédit Mutuel avec le Livret Fidélité (de 0.8% à 0.9%), la Banque Populaire et Boursorama avec le compte sur livret rémunéré à 0.85%, LCL avec le Livret Cerise rétribué à 1% jusqu'à 20 000€. Et enfin Hello Bank commissionné à 2% brut.
Certains établissements financiers proposent des livrets rétribué à des conditions particulières :
- Le Livret Epargne Orange d'ING : 3% brut les deux premiers mois jusqu'à 100 000€ de dépôt
- Le Livret Epargne+ : Du 1er mois au 7ième mois, 0.5% brut et à partir du 7ème mois, 1.20% brut.
Tableau récapitulatif des livrets proposés par les banques
| Banque | Livrets d'Epargne | Taux de rémunération | Disponibilité | Plafonds de versement | Versements | Fiscalité des intérêts |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Banque Postale | Compte Sur Livret | 0.4% | Immédiate | Illimités | A tout moment | IR + PS |
| Crédit Agricole | Compte Sur Livret | 0.4% | Immédiate | Illimités | A tout moment | IR + PS |
| Crédit Mutuel | Livret Fidélité | de 0.8% à 0.9% | Immédiate | 74 000€ | Dès que le LDD est à son plafond | IR + PS |
| Caisse d'Epargne IR + PS | Livret Grand Format | 1% | Immédiate | 15 300€ | Dès que LA est à son plafond | IR + PS |
| Banque Populaire | Compte Sur Livret | 0.85% | Immédiate | Illimités | A tout moment | IR + PS |
| BNP Paribas | Compte Epargne | 0.60% | Immédiate | Illimités | A tout moment | IR + PS |
| Hello Bank | Livret d'épargne | 2% | Immédiate | Illimités | A tout moment | IR + PS |
| Société Générale | Livret Epargne+ | Voir conditions | Immédiate | 150 000€ | A tout moment | IR + PS |
| ING Direct | Livret Epargne Orange | 0.60% | Immédiate | 3 000 000€ | A tout moment | IR + PS |
| Boursorama Banque | Compte Sur Livret | 0.85% | Immédiate | Illimités | A tout moment | IR + PS |
| LCL | Livret Cerise | 1% | Immédiate | Illimités | A tout moment | IR + PS |
IR + PS : Les intérêts sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux
L'assurance vie, un investissement sur du long terme
Pourquoi placer sur une assurance vie est ce intéressant ?
L'assurance vie permet de se constituer un capital pour anticiper un projet personnel et/ ou professionnel, préparer sa retraite ou sa succession tout en bénéficiant d'un cadre fiscal avantageux.
Quelles sont les différents placements à ma disposition ? Que puis je choisir ?
Vous pouvez décider de choisir une assurance vie à versement unique ou à versement réguliers.
Ces versements peuvent être libres ou programmés à l'avance.
Il existe également différents supports : fonds euros ou en unités de compte.
Les fonds euros sont sécuritaires (peu de rendement mais une sécurité assurée) tandis que les unités de compte peuvent être plus ou moins risqués.
Un conseil : Renseignez vous auprès de votre banquier sur ce que compose votre assurance vie.
Avant de consentir à ce placement, voici quelques conseils :
- Prenez en compte la perspective de rendement du fond euros et des unités de compte
- Renseignez vous sur les droits d'entrée et frais de gestion
- Le caractère évolutif ou non de votre contrat
Un contrat d'assurance vie, comment fonctionne le capital investit ?
Vous avez le possibilité, au cours de votre vie d'adhérer à un ou plusieurs assurances vie, de choisir un ou plusieurs bénéficiaires, selon votre choix.
Vous pouvez effectuer des rachats partiel ou total et donc récupérer les fonds en cas de besoin. Vous pouvez également transmettre votre capital en cas de décès.
Aucun plafond maximum de versements n'est exigé, cependant, attention à la fiscalité.
La bourse, un financement risqué
Qu'est ce qu'une action, financement risqué ?
Une action est une partie du capital d'une société, peu importe le nombre que vous détenez, et qui vous donne des droits dont le droit de dividende (part de bénéfices fait par la société et versée à ses actionnaires).
Plus une société se développe et plus la valeur de l'action augmente : c'est la loi de l'offre et la demande. Cependant l'action est risqué.
Qu'est ce qu'une obligation, disponibilités à moyen terme ?
Contrairement à l'action, une obligation est une partie du capital social d'une entreprise qui donne droit au versement d’intérêt.
Elle est moins rémunérateur qu'une action mais moins risqué également.
Une part sociale est une obligation.
L'immobilier, se constituer un capital dans la pierre !
Un vieil adage disait : « En temps de crise, mieux vaut investir dans la pierre. »
Investir dans l'immobilier suppose un prêt immobilier. Actuellement le marché veut que les taux d'emprunt sont bas mais également le prix des biens (plus d'offre que de demande), il est donc intéressant d'investir aujourd'hui.
Cependant, il est possible qu'à court ou moyen terme, le marché évolue et que les taux augmentent et les prix également.