La gestion de votre budget est serrée ces temps-ci. Vous rencontrez un décalage de trésorerie qui risque d’amener des frais bancaires excessifs et des appels récurrents de votre banquier. Pour éviter toutes déconvenues, vous pensez à négocier une facilité de paiement grâce au découvert négocié. Cela tombe plutôt bien car nous vous expliquons aujourd’hui comment demander et obtenir une autorisation de découvert.
Comment demander et obtenir une autorisation de découvert ?
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Modifié le 30/12/22 à 17:47
En quoi consiste l'autorisation de découvert ?
L'autorisation de découvert n'est pas un droit, il ne faut jamais l'oublier.
Il s'agit d'une facilité de caisse accordée par le gestionnaire de votre compte.
La mise en place d'un découvert négocié est équivalent à un petit crédit consommation avec un taux d'intérêt imposé et non négociable, mais plus avantageux qu'un crédit revolving.
Il est convenu par avance que l'autorisation de découvert n'est pas permanente et nécessite un remboursement rapide de votre part en cas d'utilisation prolongé (30 jours d'utilisation en générale).
Un compte en infraction peut entraîner la diminution ou la perte du montant prêté occasionnellement par votre banque.
Combien coûte la mise en place d'une autorisation de découvert ?
Si vous êtes titulaire d'un forfait de compte, la mise en place de l'autorisation de découvert n'est pas facturé.
En revanche, vous paierez ce qu'on appelle plus communément des "agios", calculé en fonction de la durée d'utilisation du découvert et du montant emprunté.
Si vous n'êtes pas bénéficiaire d'une formule de compte chèque, vous devrez vous acquitter en plus des intérêts débiteurs, de frais relatifs à la mise en place de votre découvert négocié.
Les frais liés à l'utilisation du découvert autorisé ne sont pas prélevés mensuellement mais plutôt trimestriellement, en une seule fois pour la période d'utilisation.
Comment sont calculés les intérêts débiteurs prélevés sur votre compte ?
Les frais liés aux intérêts débiteurs sont calculés en fonction de la durée et du montant moyen de l'utilisation de découvert rapportés à un taux d'intérêt (appliqué par votre organisme, en général, plus ou moins de 15%).
Ne poussez pas le vice trop loin en essayant de négocier les frais liés au découvert autorisé.
Il convient de bien différencier les agios (frais liés à l'utilisation de l'autorisation de découvert) et les frais de dépassement du découvert autorisé facturé lorsque le découvert négocié est dépassé (plus onéreux pour l'usager).
Pour prendre connaissance des frais réels relatifs à la mise en place d'une autorisation de découvert, n'hésitez pas à consulter la convention de compte bancaire disponible soit sur le site internet de votre banque, soit directement à l'agence à laquelle votre compte en banque est domicilié.
Comment faire pour demander une facilité de paiement négociée ?
Vous pouvez demander un découvert autorisé via différents moyens, mais faîtes attention, certaines façons prennent plus de temps que d'autres :
- Par téléphone
- Par courrier recommandé avec accusé de réception / Téléchargez notre modèle : (courrier type de demande d'autorisation de découvert)
- En prenant rendez-vous avec votre chargé de clientèle
- Par mail via votre espace client personnel par exemple.
Nous vous conseillons de prendre rendez-vous pour obtenir rapidement une autorisation de découvert.
L'entretien individuel avec votre conseiller bancaire permet d'avoir une réponse et une mise en place immédiate.
Comment négocier l'autorisation de découvert ?
Pour négocier facilement une autorisation de découvert, ne prenez jamais l'opération comme acquise par avance.
A moins d'être totalement persuadé de votre capacité de remboursement de ce mini-crédit, renseignez-vous et calculez votre coup!
Nos conseils avant de négocier une autorisation de découvert
- Inspirez confiance à votre banquier concernant la gestion de vos finances. Montrez lui qu'il peut être rassuré en vous accordant une avance
- Ne demandez pas une autorisation de découvert surréaliste ( exemple : si votre salaire s'élève à 1300 euros, n'allez pas demander 3000 euros de découvert bancaire)
Comment être sur d'obtenir un découvert autorisé ?
Plusieurs éléments pourront vous rassurer concernant la réponse d’acceptation d'un découvert négocié :
- Un bonne gestion de compte sans aucun incident sur les 2 derniers mois
- Une épargne conséquente
- Une bonne entente avec votre gestionnaire
Pourquoi n'aurai-je pas le droit au découvert négocié ?
A contrario même si rien ne vous empêche de négocier un découvert avec votre banquier, revoyez vos ambitions à la baisse si :
- Vous avez déjà eu un découvert autorisé mais il a été supprimé récemment car vous le dépassiez régulièrement
- La relation commerciale est plus que mauvaise avec la personne qui suit vos comptes
- Vous êtes aujourd’hui interdit bancaire
- Vous faites face régulièrement à des rejets sur les prélèvements prévus
- Vos revenus ne sont pas versés sur le compte concerné par la mise en place de l'autorisation de découvert
Quel peut être le montant maximum accordé lors d'une demande d'augmentation du découvert ?
Généralement le montant du découvert autorisé est raisonnablement calculé sur la base de 50% des revenus domiciliés.
Sachez qu'en fonction du niveau de confiance de votre conseiller bancaire, le montant peut aller jusqu’à 100% des revenus versés sur votre compte.
La banque a t-elle le droit de supprimer l'autorisation de découvert sans vous en tenir informer ?
Lorsque la banque accepte que votre compte bancaire fonctionne plus avec des opérations en débit qu'en crédit, elle a aussi le libre choix d'annuler une autorisation de découvert et cela sans motiver la raison pour laquelle elle le fait.
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