Comment bien choisir son contrat d’assurance vie en ligne ?

Le secteur de l’assurance s’est vu transformé par l’émergence des plateformes en ligne. En effet, que vous soyez à la recherche d’une assurance-vie ou de tout autre type de couverture, vous pouvez désormais accéder à de nombreuses offres en ligne personnalisées. Ces offres vous font notamment bénéficier de tarifs défiants toute concurrence ainsi que de démarches de souscription simples et rapides.

Mélanie Mossaly Pourquoimabanque
Par Mélanie MOSSALY Publié le 19/07/22 à 09:51
Assurance Vie En Ligne

Qu’est-ce que l’assurance-vie ?

Premier moyen d'épargne en France, un contrat d’assurance-vie est un contrat signé entre un assuré et un assureur. Vous lui confiez votre argent pour qu'il le fasse fructifier pendant une durée déterminée ou durant toute la vie. L'épargne est investie dans un « fonds en euros » garanti, ou dans des « unités de compte » dont l'évolution de la valeur est liée aux marchés financiers.

En outre, ce produit d'épargne vous permet de percevoir des intérêts calculés selon le montant du capital investi.

  • En cas de survie, vous restez le titulaire et bénéficiaire des fonds. Vous pouvez alors récupérer librement votre capital ainsi que les intérêts générés.
  • En cas de décès, votre contrat d’assurance-vie est dénoué. Le capital investi et les intérêts sont alors transmis au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) dans le contrat.

De nos jours, l’assurance-vie est un contrat qui est principalement utilisé tel un produit d'épargne vous faisant bénéficier d’avantages fiscaux cumulés d’avantages relatifs à la transmission de votre patrimoine.

À noter :
Il convient de faire la distinction entre l’assurance-vie et l'assurance-décès.
Dans le cadre d’un contrat d'assurance-décès, le souscripteur s’engage, en cas de décès avant une certaine date, à verser une rente ou un capital déterminé au(x) bénéficiaire(s) désigné(s).
L'assurance-décès est ainsi souvent souscrite en vue de permettre à la famille de l'assuré de rembourser un crédit en cours ou encore de financer les études de ses enfants en cas de décès.

L’assurance-vie en ligne : quels avantages ?

L'assurance-vie est une enveloppe fiscale offrant plusieurs avantages : 

  1. Les gains sont peu ou pas imposés passé 8 ans.
  2. Les capitaux versés aux bénéficiaires lors du décès de l'assuré bénéficient d'une fiscalité avantageuse.

L’ampleur du succès de l’assurance-vie en ligne peut notamment s’expliquer par les frais bien plus avantageux qui vous sont proposés par rapport à ceux offerts par une banque traditionnelle. Et ce, qu’elle soit privée ou en ligne.

La raison ? Les assureurs en ligne tels que NALO ne sont pas soumis aux mêmes frais de structure et de gestion. Cette économie se répercute dès lors non seulement sur leurs tarifs qui sont particulièrement attractifs mais aussi sur le montant des intérêts perçus qui est plus important. Les frais de gestion ainsi que les frais de versements sont ainsi épargnés.

De plus, lors d'une souscription en ligne, les frais d'entrée sont le plus souvent gratuits.

Exemple de prix d’une assurance-vie auprès de différents organismes
NALO Banque en ligne Banque traditionnelle
Frais totaux d’investissement (support OPCVM inclu) 0,85% à 1,65% 2,58% en moyenne 3,47% en moyenne*

* Pourcentage établi en lissant les frais sur versement sur 8 ans

Les offres d’assurance-vie en ligne vous font également souvent bénéficier de frais d’arbitrage réduits voire parfois même inexistants.

Bon à savoir :
Les frais d’arbitrage sont les montants dus lorsque vos placements sont changés d'unités de compte.

En outre, ces contrats en ligne proposent un système d’arbitrage automatisé afin d’en faciliter la gestion. Vous avez cependant toujours la possibilité de gérer vos placements vous-même et en temps réel. Ne nécessitant plus de prendre rendez-vous et de vous déplacer auprès d’un assureur, ces fonctionnalités constituent donc un gain de temps considérable et vous offrent une réactivité sans pareille.

Enfin, les assureurs en ligne peuvent, si nécessaire, vous faire profiter de services d’assistance avec des conseils ainsi qu’un suivi personnalisé et professionnel.

À noter :
lorsque vous effectuez ce type d’investissement, de bons conseils peuvent s'avérer tout aussi rémunérateurs que des taux de rendement avantageux !

L’assurance-vie : quels sont les différents supports d’investissement ?

Il existe deux compartiments principaux dans un contrat d’assurance-vie :

  • Le fonds en euros : il s’agit d’un support sécurisé qui comprend une garantie de capital offerte par votre assureur. Vous ne pouvez dès lors pas perdre d’argent avec ce type de fonds. Les intérêts vous sont versés sur le contrat chaque année en date du 31 décembre. Tout intérêt déjà acquis l’est définitivement : c’est l’effet cliquet. Quant au rendement d’un fonds en euros, il est composé d’un taux technique (taux minimum assuré) ainsi que de la participation aux bénéfices.
  • Les unités de compte (UC) : ce support d’investissement sur votre contrat d’assurance-vie n’offre pas de garantie de capital. Vous pouvez ici choisir d’investir dans de nombreuses classes d’actifs (SCI, SCPI, FCP, SICAV ou encore Trackers) à travers différentes unités de comptes telles que les actions, l’immobilier ou les obligations.
    Attention ! En cas de dépréciation des marchés financiers, une UC peut présenter un rendement négatif, engendrant alors pour vous une moins-value et donc une perte partielle du capital investi.

Comment investir dans votre contrat d’assurance-vie ?

Pour investir dans votre contrat d’assurance-vie, 3 solutions existent :

  1. Le versement initial : ce versement correspond à celui que vous effectuez lors de la souscription. Selon les assureurs, il peut être émis par virement, par chèque ou par prélèvement automatique.
  2. Les versements libres et complémentaires : vous pouvez choisir d’investir de l'argent dans votre contrat quand vous le désirez.
  3. Les versements programmés et complémentaires : vous définissez ici un montant ainsi qu’une fréquence (mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle) afin d’investir de l’argent sur votre contrat d’assurance-vie. Ces prélèvements sont alors prélevés automatiquement sur votre compte bancaire par l’assureur.
Bon à savoir :
Vous pouvez à tout moment choisir d’interrompre ces versements ou d'en modifier la fréquence ainsi que le montant. Et ce, sans aucune incidence fiscale pour votre contrat.
À noter :
les versements complémentaires exprimés ci-dessus ne représentent en aucun cas une obligation. Vous pouvez tout à fait choisir de n’effectuer qu’un seul versement initial.

Comment choisir votre assurance-vie en ligne ?

Afin de choisir au mieux votre assurance-vie en ligne, il convient de commencer par comparer les offres disponibles. C’est seulement ainsi que vous pourrez bénéficier du contrat le plus avantageux financièrement mais aussi le mieux adapté à votre situation.
Il s’agit là d'un autre avantage des assurances-vie en ligne : elles sont régulièrement étudiées et comparées.

Bon à savoir :
Lorsque vous comparez les offres, pensez à analyser les éléments suivants :

  • Les frais appliqués,
  • Les options et services proposés,
  • Les possibilités de rachat et d’arbitrage.

Une fois votre contrat d’assurance-vie choisi, vous pourrez alors souscrire en ligne et à tout moment, de façon simple, rapide et sécurisée.

Mélanie Mossaly Pourquoimabanque
Mélanie MOSSALY

Passionnée par les chiffres et principalement la bourse, l'investissement immobilier et les placements dans sa globalité, découvrez au travers de mes contenus, les réponses aux questions que vous vous posez sur vos finances.

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