Prêt relais et rachat de crédit : ce qu’il faut comprendre !

Qu’est-ce qu’un prêt relais ?

Le crédit relais est un crédit de transition permettant d’obtenir une avance partielle de l’organisme bancaire sur la vente du logement actuel. Le principe est simple puisqu’il n’y a pas d’amortissement ni de remboursement de capital avant la vente du bien immobilier.

L’emprunteur a donc à charge le remboursement des intérêts mensuels, trimestriels voire seulement en fin de prêt. Le montant du prêt relais varie généralement de 50 à 80 % du prix du logement. Il ne représente jamais la totalité du prix du logement mis en vente.

Le prêt relais fait l’objet d’un contrat établi à court terme, pour une durée de 1 à 2 ans. Le taux de ce crédit est souvent fixe et identique aux autres taux d’intérêt immobiliers proposés par les établissements prêteurs.

Enfin, on distingue deux types de crédit relais : le prêt relais sec et le crédit relais adossé.

1. Le crédit relais sec est à privilégier si le crédit du premier achat est déjà payé et lorsque le montant de la vente du bien immobilier suffit à couvrir l’achat du nouveau logement.
2. Toutefois, si le prix de ce dernier est plus important, il est conseillé de se tourner vers le prêt relais adossé qui est associé à un prêt immobilier classique à long terme. Cette formule permet à l’emprunteur de payer les mensualités selon sa capacité d’endettement.

Fonctionnement du rachat de prêt relais

De manière générale, il est préférable de vendre un bien avant d’en acquérir un autre. Mais si cette vente tarde à se concrétiser, l’acquéreur peut être contraint de souscrire un crédit relais pour financer le nouvel achat.

Le rachat de prêt relais est une opération spécifique puisque le nouveau créancier n’est pas assuré que le bien sera vendu dans le délai prévu. Ainsi, il est fréquent de transformer le prêt relais en solution de financement plus conventionnelle.

Les organismes bancaires optent fréquemment pour un prêt amortissable durant lequel l’emprunteur rembourse le capital et les intérêts. Ce prêt est contracté sur une durée plus longue et fera l’objet d’un remboursement anticipé lors de la cession du premier bien.

Le rachat de prêt relais est intéressant dans deux situations :

1. lorsque le bien immobilier n’est pas vendu à l’issue du prêt relais et que la banque impose le remboursement du capital et des intérêts ;
2. si le marché n’est pas favorable à la vente et le propriétaire décide de mettre son bien en location en attendant de pouvoir le vendre à son prix.

Les frais liés au rachat de prêt relais

Tout d’abord, le rachat de crédit relais entraîne le paiement d’intérêts dont le montant dépend de la durée de financement.

Ensuite, le nouveau créancier peut réclamer une prise d’hypothèque sur le bien apporté en garantie. Celle-ci suppose le règlement des émoluments du notaire, de la taxe de publicité foncière et des frais administratifs notamment (frais de notaire).

Par ailleurs, lorsque le bien mis en garantie sera cédé, le vendeur dont le prêt relais a été racheté devra payer des frais de mainlevée d’hypothèque.

Malgré les frais qu’il engendre, le rachat de prêt relais présente de nombreux avantages. Il s’agit d’une alternative intéressante pour les personnes souhaitant acquérir un bien immobilier en comptant sur la cession de leur logement pour régler une partie du prix d’achat. Cette solution permet d’éviter la location pendant la période de transition.