Un nouveau projet se dessine à l’horizon : l’achat d’une maison, des travaux à effectuer dans votre habitation ou encore une nouvelle voiture à acheter … Vous souhaitez une solution de financement auprès de votre banque mais votre banque refuse de vous prêter de l’argent.
Qu’est ce qui justifie un refus de crédit de votre banque et quelles attitudes adopter lorsque votre banquier rejette votre demande de prêt ?
Même si en général, votre banquier vous explique les raisons pour lesquelles il ne souhaite pas vous accorder un crédit pour votre nouveau projet, il n'est pas tenu de le faire. En effet, votre banque n'a pas à justifier son accord ou son refus de crédit.
De plus, il n'existe pas de « droit au crédit » : une banque n'est pas obligé d'octroyer un prêt à ses clients sous prétexte qu'il le demande. Il n'existe pas de droit au prêt. Si votre banque estime que votre capacité d'endettement est insuffisante ou si votre taux d'endettement est trop élevé, celle-ci a le droit de rejeter votre demande de prêt sans avoir à se justifier.
Découvrez les principales raisons pour lesquelles une banque refuse d'accorder un crédit à l'un de ses clients.
Le taux d'endettement est un des critères d'appréciation d'une demande de crédit. Une banque fixe la limite à 33% d'endettement mais si le reste à vivre est important, un taux d'endettement à 40% peut être accepté.
Le taux d'endettement est la part que constitue votre endettement dans votre budget global. Clairement, lorsqu'un ménage à un endettement de 25 %, cela signifie que ses crédits représentent un quart de son budget. 25 % de son budget sert à payer ses prêts (immobiliers et consommation).
Calcul du taux d'endettement d'un foyer : Montant des crédits (crédits immobilier et crédits consommation) / vos revenus × 100.
Voici les règles d'acceptation ou de refus de crédit en matière de taux d'endettement :
| Votre taux d'endettement | Décision de votre banque |
| Taux d'endettement inférieur à 33 % | Crédit accepté. Votre banque vous accorde votre demande de prêt. |
| Taux d'endettement entre 33% et 40 % | Crédit étudié par la banque. D'autres critères seront pris en compte pour vous accorder ou non votre demande de prêt. |
| Taux d'endettement supérieur à 40 % | Crédit refusé. Votre taux d'endettement est beaucoup trop élevé. La banque ne prend pas le risque de vous prêter pour votre projet. |
Cependant, pour l'octroi d'un prêt, le taux d'endettement d'un ménage n'est pas le seul critère pris en compte. En effet, votre conseiller vérifier votre capacité d'épargne, les incidents de paiement récents sur votre compte, vos revenus, la gestion intégrale de votre compte.
Appelé « reste à vivre » dans le langage bancaire, cette somme correspond à la part de votre budget qu'il vous reste chaque mois pour payer vos factures courantes (eau, edf, loyer, denrées alimentaires etc.) une fois que vos emprunts sont réglés.
Comment calculer votre reste à vitre ? Le reste à vivre se détermine en soustrayant à vos revenus, les emprunts contractés.
La gestion de votre compte bancaire est aussi l'un des critères d'appréciation d'une banque lorsqu'elle étudie votre demande de crédit.
Des dépassements d'autorisation de découvert récurrents sur le compte, des rejets de prélèvements ou encore des prélèvements « commission d'intervention » débités quotidiennement sur le compte sont des motifs de refus de crédit.
Lorsqu'une banque prête de l'argent à l'un de ses clients pour financer un projet, cela représente un risque pour elle. Elle s'assure donc que vous maîtrisez parfaitement vos finances et qu'il n'y a pas de risques d'impayés à l'avenir sur le compte.
La banque a besoin, avant l'octroi du prêt, d'avoir totalement confiance en vos finances. Si tel n'est pas le cas, la banque préfère refuser un crédit à un client ou un prospect plutôt que de risquer des impayés d'échéances et ne pas se faire rembourser l'emprunt contracté.
Si votre banque ne vous accorde pas de crédit, suivez son conseil. Non seulement, cela vous évitera une situation de surendettement mais également une relation bancaire désastreuse.
Un fichage FICP à la Banque de France a pour principale conséquence le refus systématique de toutes vos demandes de prêts que ce soit dans votre banque mais aussi dans tout autre établissement bancaire ou organisme de crédit.
Que signifie être fiché par la Banque de France « FICP » ? FICP est l'acronyme de « Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers ».
En cas de non-paiement consécutifs de 2 échéances d'emprunt ou si après mise en demeure de l'établissement bancaire, vous n'avez pas régularisé une autorisation de découvert supérieur à 500 € sous 60 jours, la banque doit déclarer à la Banque de France vos incidents de paiements.
En conséquence, vous êtes inscrit automatiquement au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers. Toutes vos demandes d'emprunts se solderont par un échec et vous essuierez un refus de prêt à chacune de vos demandes tant que vous serez fiché FICP.
Un conseil : Avant de faire votre demande de prêt, assurez vous que vous n'êtes ni fiché au FICP ni fiché au FCC.
Trop de prêts contractés ces dernières années peut aussi être un motif de refus de prêt. La banque est en droit de se demander pour quelles raisons avec vous souscrit autant de crédits. Ceci démontre soit des dépenses superflues soit une mauvaise gestion de votre compte.
La banque se demande si vous n'êtes pas obligé d'emprunter à nouveau pour régler vos mensualités de crédits actuelles.
Ainsi, la banque ne prendra pas le risque de vous accorder un nouveau crédit dans votre intérêt et dans le sien. Aussi, la question de votre taux d'endettement se posera inéluctablement.
Avant de vous demander pourquoi votre profil n'est pas favorable à l'octroi d'un prêt, demandons nous qu'est ce qu'un bon profil emprunteur. Quelles sont les critères favorables à l'octroi d'un prêt ?
Rassurez vous, ce ne sont pas les seuls critères pris en compte par la banque lorsqu'elle accepte de prêter ou non de l'argent à un particulier. Le dossier emprunteur est étudié dans son intégralité : taux d'endettement, reste à vivre, votre épargne actuel, votre contrat de travail, le nombre d'emprunteurs etc.
Votre banque refuse de vous prêter les fonds nécessaires au financement de votre projet (projet immobilier, projet d'agrandissement de votre maison etc.), vous vous demandez quels sont les recours possibles et que devez vous faire ?
Faîtes le tour des banques concurrentes à la vôtre. Votre établissement bancaire a peut être rejeté votre demande de financement suivant certains critères mais peut être que d'autres banques étudieront votre projet en prenant en compte d'autres éléments.
Pour le savoir, contactez d'autres banques soit en leur envoyant un mail en précisant en objet « demande de crédit personnel ou immobilier » ou déplacez vous à l'agence bancaire et prenez rendez vous.
Le chargé d'accueil vous proposera un rendez vous et vous indiquera la liste des pièces justificatives à apporter :
Faire appel au courtage immobilier permet une première analyse de votre dossier de crédit. Le courtier étudiera votre demande d'emprunt en analysant vos comptes (comptes personnels et comptes joints), votre capacité d'endettement, votre budget mensuel etc.
Ainsi, il pourra vous dire si oui ou non avez vous des chances d'obtenir un crédit avec une banque. Ensuite, il déposera votre dossier de demande d'emprunt auprès de différents organismes de crédit et vous tiendra informé des accords et des refus de prêts.
Si une banque vous refuse l'octroi d'un crédit immobilier, vous pouvez obtenir de sa part un « certificat de refus de prêt ». Ce certificat vous sera utile si vous avez signé un compromis de vente et que le délai pour annuler la vente est dépassé.
Avec ce certificat de refus de prêt, vous pourrez annuler votre engagement vis à vis du vendeur sans avoir à supporter des pénalités liés à votre annulation.
Pour un crédit consommation (voiture, voyage etc.), en cas de refus de prêt, expliquez au vendeur que votre banque ne vous accorde pas de prêt pour le financement d'une voiture par exemple et lisez les conditions générales de vente avant de signer le contrat de vente.
Maîtrisez vos entrées et vos sorties d'argent est essentiel pour accéder à votre demande de crédit avec succès.
Aujourd'hui la banque a refusé de vous prêter mais cela ne signifie pas que dans quelques mois, si vous gérez vos comptes, votre banque peut revoir sa position et vous accorder le prêt demandé.
Commencez par faire le point sur vos ressources et vos dépenses. Demandez vous quels sont les postes de dépenses à limiter et consultez régulièrement vos comptes. Grâce à internet, il est possible aujourd'hui de maîtriser ses finances en toute sérénité en consultant vos espace bancaire en ligne.
Ainsi, vous êtes informé en temps réel des prélèvements à venir sur votre compte, des derniers paiements CB, de votre solde bancaire.