Comment est calculé le tarif de votre assurance auto ?

Le Bonus Malus et les antécédants de conduite

Qu'est ce que le coefficient bonus-malus dans une assurance auto ?

Le bonus malus est un système par lequel les assurés automobiles se voient accorder des réductions ou des majorations tarifaires sur leur cotisation selon un coefficient. Celui-ci se détermine grâce aux nombres de sinistres responsables (ou non responsables) déclarés par l'assuré.

Le tarif (appelé également cotisation de base) de votre assurance auto est déterminé en fonction de plusieurs critères :

• La zone géographique de circulation
• L'usage du véhicule
• Le type de véhicule
• Les risques couverts
• L'âge du conducteur
• La fréquence d'utilisation de la voiture : occasionnelle ou régulière
• Les antécédents du conducteur

Chaque année cette cotisation de base est multipliée par un coefficient bonus-malus, appelé également « coefficient de réduction-majoration ».

Plus ce coefficient est important et plus le tarif de votre assurance voiture le sera également. A l'inverse, si votre coefficient « réduction-majoration » est faible alors le coût annuel de votre assurance auto sera faible également.

Lorsque vous obtenez votre permis de conduire et que vous commencez à circuler en voiture, votre coefficient bonus-malus est de 1. Sans aucun antécédent de sinistre, au fur et à mesure des années, votre bonus malus diminue.
A l'inverse, si vous êtes responsable d'un accident de la circulation (ou non), votre malus bonus augmentera ayant pour conséquence une hausse tarifaire de votre assurance voiture.

Comment obtenir un coefficient bonus ?

Chaque année passée sans sinistre vous permet d'obtenir un bonus de 5% de réduction. Pour calculer votre nouveau coefficient, il suffit alors de multiplier celui de l'année précédente par 0.95. Le maximum est fixé à 0.50 qui peut être atteint au bout de la 13ème année sans accident.

Voici un tableau récapitulant le calcul du bonus :

Pourquoi avez vous obtenu un malus, majorant la cotisation de votre assurance voiture ?

Deux situations expliquent pourquoi vous êtes devenu un conducteur malussé et donc que votre prime d'assurance auto a augmenté cette année :

1ère raison : Vous avez déclaré un sinistre à votre compagnie d'assurance et vous êtes entièrement responsable de l'accident.

A chaque accident responsable, votre coefficient bonus malus est majoré de 25%. Ainsi, vous multipliez par 1.25 votre ancien coefficient de réduction majoration et vous obtenez le nouveau. Ensuite, pour connaître votre tarif annuel assurance auto, vous multipliez la cotisation de base de votre assureur par votre nouveau coefficient.

2ème raison : Vous déclarez à votre assureur un accident non responsable.

Vous n'êtes pas responsable du sinistre mais malheureusement votre coefficient bonus malus va en être impacté. Votre coefficient bonus malus augmente de 12.5%. Vous multipliez par 1.125 l'ancien coefficient par la cotisation de base pour déterminer votre nouvelle tarification assurance voiture.

Voici un tableau récapitulant le calcul malus :

Comment se débarrasser d'un malus auto ?

Malheureusement, si vous détenez un malus en tant qu'assuré automobile, il impossible de le modifier même si vous changez de compagnie d'assurance. Le coefficent bonus-malus est propre à chacun peut importe votre assureur.

Seulement deux solutions existent pour vous permettre de devenir un conducteur bonussé et non plus un conducteur malussé :

1. 1ère solution : Vous devez être vigilant en conduisant et ne plus avoir de sinistre qu'il soit responsable ou non responsable pendant un certain laps de temps. Au fur et à mesure que les années passent et si vous n'avez déclaré aucun sinistre, alors votre coefficient malus diminue pour devenir un coefficient bonus. Ce qui est une très bonne nouvelle pour votre portefeuille !
2. 2ème solution : Conservez un bonus 0.5 pendant 3 ans. Pourquoi ? Car grâce à ce bonus, vous pouvez déclarer un sinistre sans que cela ait des conséquences sur votre prime d'assurance et votre coefficient de réduction-majoration.
   Les assureurs estiment que vous avez le droit à un accident responsable ou non sans que cela ait un impact sur votre coefficient bonus-malus.

Les caractéristiques techniques du véhicule

Pour déterminer votre prime d'assurance auto, votre assureur prend en compte votre bonus malus mais également les caractéristiques de votre véhicule :

1. La marque, le modèle et la série du véhicule ;
2. Son âge et sa valeur d’achat ;
3. Sa motorisation ;
4. La présence ou non de dispositifs d'aide à la conduite ;
5. La puissance fiscale du véhicule.

A partir de ces informations, l'assureur déterminera la puissance de votre auto, sa valeur et sa dangerosité et pourra ainsi vous proposer un tarif adapté à votre voiture et au risque de l'assurer.

Les véhicules sont classifiés en groupes (de 20 à 50). Plus votre voiture appartient à un groupe élevé et plus le risque à l'assurer augmente. Par conséquent, le prix de l'assurance auto augmente également.

La zone géographique et l'usage du véhicule

Le tarif d'une assurance auto dépend également de votre zone d'habitation et de l'usage que vous faîtes de votre voiture.

L'usage socio-professionnel, le mode de stationnement, le kilométrage de votre véhicule, votre zone géographique et votre mode de conduite (exclusive ou non) permet à l'assureur de déterminer le montant de vos cotisations mensuelles pour votre assurance auto.

Par exemple, si vous travaillez à votre domicile, le tarif de votre assurance voiture sera moins élevé que pour un commercial qui passe ses journées sur la route. En effet, le risque est moins élevé pour une personne qui télétravaille que pour un commercial.

Le profil du conducteur

L’âge, le nombre de conducteurs assurés sur le véhicule, le type de sinistres antérieurs, l’expérience des conducteurs déterminent le risque de sinistre. C'est pour cette raison qu'au moment où vous souscrivez une assurance auto, votre conseiller vous pose différentes questions sur vous et votre auto.

Un conseil, répondez avec franchise car si vous dissimulez la vérité, en cas de sinistres, vous risquez de ne pas être assuré. Sachez également qu'en cas de défaut de paiement, votre assurance auto peut être résiliée.